Dès lors qu’un conducteur présente un risque aggravé, il peut rencontrer des difficultés pour souscrire une assurance automobile. Malus élevé, résiliation, accidents, suspension du permis ou infraction sont autant de situations susceptibles de compliquer la recherche d’un contrat. Pourtant, obtenir une couverture adaptée à votre situation reste tout à fait possible. Découvrons ensemble les démarches et solutions qui existent.
Qu’est-ce qu’un profil de conducteur à risque ?
En matière d’assurance automobile, un profil à risque désigne un conducteur dont les antécédents présentent un niveau de risque supérieur à celui habituellement accepté par l’assureur. Cette situation peut résulter de plusieurs facteurs :
- Coefficient de malus important à la suite de plusieurs accidents responsables ;
- Résiliation à l’initiative de votre ancien assureur (pour non-paiement ou sinistres répétés) ;
- Suspension ou annulation du permis de conduire.
Toutefois, le niveau de risque est évalué au cas par cas. Toutes les compagnies n’appliquent pas en effet les mêmes grilles d’évaluation. Il convient donc de multiplier les démarches et de comparer les solutions disponibles.
Comment trouver une assurance auto quand on est conducteur à risque ?
Contacter un assureur classique
Un premier réflexe consiste à solliciter plusieurs assureurs classiques. Un refus auprès d’une compagnie ne signifie pas nécessairement que les autres adopteront la même position. Selon la nature et l’ancienneté des antécédents, certains assureurs peuvent encore accepter de vous couvrir.
Pour gagner du temps, utilisez un comparateur en ligne. Cet outil facilite la recherche des offres adaptées à votre profil. Lors de cette démarche, veillez à remplir le formulaire avec exactitude. Votre relevé d’informations, délivré par votre précédent assureur, récapitule votre historique de sinistres et de votre bonus-malus.
Se tourner vers un assureur spécialisé
Les assureurs spécialisés dans les risques aggravés s’adressent précisément aux conducteurs malussés ou résiliés qui rencontrent des difficultés auprès des compagnies traditionnelles. Ils peuvent être particulièrement pertinents lorsque l’antécédent est clairement identifié, par exemple en cas de malus modéré ou de résiliation pour non-paiement.
Ces compagnies étudient notamment les dossiers liés au malus, aux sinistres, aux résiliations ou aux problèmes de permis et proposent des offres sur mesure.
Recourir au service d’un courtier en assurance
Lorsque votre dossier cumule plusieurs difficultés (multiples sinistres, suspension du permis…), faire appel à un courtier spécialisé peut être une alternative intéressante. Son rôle consiste à rechercher, auprès de différents assureurs partenaires, une solution adaptée à votre situation et à vous accompagner dans la constitution de votre dossier.
Avant de confier votre dossier, vérifiez toutefois les conditions d’intervention du courtier, notamment ses frais d’intervention, ainsi que son immatriculation à l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance).
Que faire après plusieurs refus d’assurance ?
Si aucune compagnie n’accepte votre dossier, le Bureau central de tarification (BCT) constitue une solution de dernier recours. Cet organisme d’État intervient lorsqu’une personne rencontre un refus pour souscrire la garantie obligatoire de responsabilité civile automobile.
La procédure ne consiste pas à demander directement au BCT de rechercher un assureur. Vous devez d’abord solliciter une compagnie d’assurance et obtenir un refus dans les conditions prévues. Le BCT fixe alors le montant de la prime et peut imposer à l’assureur concerné de vous assurer.
Notez que cette démarche concerne uniquement l’assurance au tiers : l’assureur n’est pas tenu de vous accorder des options complémentaires comme le vol ou le bris de glace.
Les erreurs à éviter
Faire une fausse déclaration
Même si votre situation est difficile, vous devez déclarer vos antécédents de manière exacte. Une fausse déclaration peut avoir de lourdes conséquences. Elle peut entraîner une non-indemnisation en cas d’accident ou encore la nullité du contrat.
N’oubliez pas que les assureurs peuvent s’appuyer, dans le cadre prévu par la réglementation, sur les informations enregistrées dans les fichiers gérés par l’AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance), notamment concernant les sinistres et les motifs de résiliation, afin de vérifier les informations déclarées par un assuré lors de la souscription.
Accepter une offre sans vérifier les exclusions et les franchises
Avant de signer votre nouveau contrat, prenez le temps de lire les principales conditions et pas uniquement le montant de la cotisation.
Une exclusion de garantie précise les circonstances dans lesquelles l’assureur ne prendra pas en charge certains dommages. La franchise correspond, quant à elle, à la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Ces éléments peuvent fortement modifier le coût réel de votre assurance.
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