Au 1ᵉʳ janvier 2026, les voitures qui circulent en France ont 11,8 ans en moyenne, contre 11,4 ans un an plus tôt, selon l’étude « 40 millions de voitures en circulation en France au 1ᵉʳ janvier 2026 » publiée en juillet 2026 par le SDES (Service des données et études statistiques). Ce vieillissement concerne directement votre contrat d’assurance auto, car les assureurs classent une voiture parmi les véhicules anciens dès 10 ou 15 ans. Avec les années, sa cote baisse et la formule souscrite à l’achat peut finir par coûter plus cher que ce qu’elle protège. Tiers, formule intermédiaire, tous risques ou forfait au kilomètre : le bon choix dépend de la valeur de votre voiture, de son âge et du nombre de kilomètres que vous parcourez chaque année.
Tiers, intermédiaire ou tous risques : quelle assurance pour votre voiture ancienne ?
Aucun texte de loi ne fixe l’âge à partir duquel une voiture devient ancienne. Les compagnies d’assurance placent ce seuil à 10 ou 15 ans et la cote du véhicule pèse autant que son année de mise en circulation. Une citadine de 12 ans cotée 2 500 € et un coupé du même âge qui en vaut encore 15 000 n’appellent donc pas la même formule.
Seule la responsabilité civile est obligatoire (article L211-1 du Code des assurances). Les autres garanties s’ajoutent selon ce que vous voulez protéger.
| Formule | Garanties | Voiture concernée | Usage adapté |
| Au tiers | Dommages causés aux autres, y compris à vos passagers | Voiture qui vaut moins à la revente que le prix d’une grosse réparation (moteur, boîte de vitesses) | Trajets courts, stationnement dans un garage fermé |
| Intermédiaire (ou tiers étendu) | Tiers, plus vol, incendie, bris de glace et, selon les contrats, dépannage et remorquage en cas de panne ou d’accident | Voiture ancienne dont le vol ou l’incendie représenterait une perte réelle pour vous | Stationnement dans la rue, usage régulier |
| Tous risques | Intermédiaire, plus vos propres dégâts, même quand vous êtes responsable de l’accident | Voiture de moins de 10 ans ou voiture ancienne à cote élevée | Usage quotidien, longs trajets, voiture achetée à crédit |
L’écart de prix entre ces formules est net. En 2026, pour une Peugeot 208 de 2015 assurée pour 5 000 km par an, comptez 183 € par an au tiers, 268 € en formule intermédiaire et 401 € en tous risques. Ces écarts expliquent pourquoi la recherche d’une assurance auto pas chère commence par le choix de la formule, avant même la comparaison des tarifs.
Le tous risques vaut-il encore le coup sur une voiture de plus de 10 ans ?
Après un accident, l’assureur ne verse jamais plus que ce que valait votre voiture au jour du sinistre. Un expert fixe cette valeur d’après la cote du modèle, qu’il ajuste selon l’état du véhicule et son kilométrage, puis l’assureur retire la franchise prévue au contrat. Si les réparations coûtent plus cher que cette valeur, la voiture est déclarée économiquement irréparable et vous recevez sa valeur, pas le prix des réparations.
Reprenons l’exemple de la Peugeot 208 de 2015. Le tous risques coûte 218 € de plus par an que le tiers. Ce surcoût atteint 1 090 € en cinq ans, alors que sur une voiture cotée 2 500 €, une perte totale rapporterait au mieux 2 200 € avec une franchise de 300 €. Ce montant diminue encore chaque année, à mesure que la cote baisse. Pour une voiture de cette valeur, la formule intermédiaire protège déjà contre le vol et l’incendie pour seulement 85 € de plus par an que le tiers.
Le tous risques se défend encore dans deux cas : une voiture ancienne qui garde une cote élevée ou une voiture achetée récemment à crédit, pour laquelle l’organisme prêteur peut exiger cette formule.
Quelle assurance choisir pour une voiture peu utilisée ?
Rouler peu réduit le risque d’accident, ce que les assureurs récompensent par une cotisation plus basse, à condition de déclarer un kilométrage précis.
Le forfait kilométrique
Avec un forfait kilométrique, votre cotisation est calculée sur le nombre de kilomètres que vous prévoyez de parcourir dans l’année. Dans un dossier consacré aux petits rouleurs publié en avril 2026, MoneyVox, site d’information sur l’argent et la consommation, relève des forfaits qui démarrent à 4 000 km par an et montent par tranches de 1 000 km, avec 10 à 25 % d’économies par rapport à un contrat classique. Selon les contrats, les kilomètres non utilisés sont reportés sur l’année suivante ou sont perdus.
Seul bémol : le kilométrage déclaré engage l’assuré. Si l’expert constate un dépassement non signalé après un sinistre, l’indemnité est réduite en proportion de la cotisation qui aurait dû être payée (article L113-9 du Code des assurances).
Une variante remplace le forfait par un boîtier connecté, installé dans la voiture, qui mesure l’usage réel chaque mois. Elle convient à une voiture qui reste immobilisée des semaines entières puis repart pour un long trajet.
La voiture qui reste au garage plusieurs mois
Même immobilisée dans un garage, une voiture en état de rouler doit rester assurée au moins au tiers. Selon la fiche de Service Public consacrée à l’assurance auto obligatoire, seuls les véhicules manifestement hors d’état de circuler, sans moteur ou sans roues par exemple, échappent à cette obligation. Mettre en circulation une voiture non assurée est un délit puni de 3 750 € d’amende.
Une voiture à l’arrêt n’est pas pour autant à l’abri du vol, de l’incendie ou de la grêle. Les garanties facultatives couvrent ces risques sans obliger à passer au tous risques. En cas de vol, l’indemnité correspond à la valeur du véhicule au jour du sinistre ou à une valeur fixée dans le contrat, d’où l’intérêt de faire préciser cette valeur pour une voiture bien entretenue.
Après deux ou trois mois sans rouler, la batterie peut s’être déchargée et vous empêcher de démarrer. Une assistance 0 km (dépannage dès votre domicile) couvre ce cas, tandis qu’une assistance classique n’intervient qu’au-delà d’une distance minimale du domicile fixée dans le contrat.
Comment mettre les assureurs en concurrence pour votre voiture
Depuis la loi Hamon de 2014, un contrat auto souscrit depuis plus d’un an peut être résilié à tout moment, sans frais ni justification (article L113-15-2 du Code des assurances). Le nouvel assureur se charge des démarches et la résiliation prend effet un mois après que l’ancien assureur a reçu la demande, sans interruption de couverture.
Pour comparer des devis à garanties égales, vérifiez dans chacun d’eux :
- le montant de la franchise, en cas de vol comme en cas d’accident,
- les plafonds d’indemnisation de chaque garantie,
- la distance à partir de laquelle l’assistance se déplace,
- les restrictions d’usage, comme l’exclusion des trajets domicile-travail ou un kilométrage maximal.
Comparez aussi le prix final des devis plutôt que le prix d’appel affiché dans les publicités, car seul un devis personnalisé intègre les options choisies et les éventuels frais de dossier.
FAQ
Oui, en demandant à votre assureur un avenant, c’est-à-dire une modification écrite du contrat. La nouvelle cotisation s’applique à partir de la date du changement. Si l’assureur refuse, vous pouvez modifier vos garanties à l’échéance annuelle.
La surprime jeune conducteur s’applique quel que soit l’âge de la voiture. Elle peut atteindre 100 % la 1ʳᵉ année, puis 50 % et 25 % les deux années suivantes sans accident responsable (article A335-9-1 du Code des assurances). Cette surprime s’ajoute cependant à une cotisation de base plus faible pour une voiture ancienne peu puissante assurée au tiers, ce qui réduit la facture totale.
Oui, chaque assureur choisit les risques qu’il accepte. Si vous essuyez un refus pour la responsabilité civile, vous pouvez saisir le BCT (Bureau central de tarification) dans les 15 jours qui suivent. Cet organisme fixe alors la cotisation que l’assureur de votre choix devra appliquer pour vous couvrir au tiers.
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